بیمه در آلمان

دولت و قوانین کشور آلمان بیمه های اجباری متعددی را پیش بینی کرده اند ( چه بصورت بیمه های دولتی یا بیمه از سوی کارفرما ) که شامل بیمه درمانی بیمه بازنشستگی بیمه بیکاری بیمه حوادث حین کار و بیمه مراقبت دراز مدت است که آنها را پنچ « ستون » نظام تامین اجتماعی می نامند. اکثر افراد شاغل و خانواده های آنها ( یعنی بیش از هشتاد در صد جمعیت کشور ) تحت نظام تامین اجتماعی دولت خدمات درمانی دریافت می کنند گرچه می توانند تحت شرایط خاص از بیمه های در مانی خصوصی نیز استفاده کنند. کارمندان و خانواده های آنها به موجب برنامه های تامین اجتماعی دولتی از حمایت قابل توجهی برخوردارند که به دانش آموزان کارآموزان و کارکنانی که در مرخصی به سر می برند و همچنین بازنشستگان نیز قابل تعمیم است.

اطمینان حاصل کنید که خانواده تان در فاصله زمانی که کشور محل سکونت سابق خود را ترک می کنید تا زمانی که در آلمان بیمه درمانی تهیه می نمایید از بیمه درمانی کامل بهره مند باشند. یکی از راه های نیل به این هدف استفاده از بیمه نامه مسافرتی است. با وجود این معمولاً بهتر آن است که بیمه نامه فعلی خود را طوری تکمیل کنید که سفر به آلمان را نیز تحت پوشش قرار دهد تا آنکه بیمه نامه جدیدی امضاء کنید( بیشتر بیمه نامه ها را می توان طوری تکمیل کرد که چند ماه از پوشش بین المللی را نیز در بر گیرند بخصوص اگر به نوعی بیماری مبتلا هستید که ممکن است بیمه نامه جدید آنرا تحت پوشش نداشته باشد ). اگر قصد شما از آمدن به آلمان بدون اشتغال است در اینصورت برای دریافت اجازه اقامت باید ثابت کنید که از بیمه درمتنی مناسبی که حداقل در حد بیمه مقرر آلمان است برخوردارید. گروهی از بیمه گران بین المللی امر بیمه درمانی اتباع خارجی طرح های ویژه بیمه گروهی نیز عرضه می کنند.

در آلمان در برخی موارد معدود تهیه بیمه خصوصی اجباری است متداولترین مثال بیمه شخص ثالث اتومبیل است بطوری که برای به ثبت رساندن وسیله نقلیه ارائه مدرکی دال بر بیمه بودن آن ( مدرکی که آنرا ( Doppelkarte) می نامند ) ضروری است ( به فصل 11 رجوع کنید ). از نظر برخی مالکین یکی از شرایط اجاره دادن ملک این است که مستاجر بیمه مسئولیت شخص ثالث داشته باشد( جهت حمایت از منافع مالک ). همچنین اگر قصد داشته باشید برای خرید خانه وام بگیرید احتمالاً از شما خاسته می شود که به منظور حمایت از منافع وام دهنده بیمه عمری بخرید که در صورت فوت شما مبلغ وام را به وام دهنده مسترد دارد. اگر بخواهید اتومبیلی ��جاره کنید و یا آنرا بصورت نسیه خریداری نمایید صاحب آن از شما خواهد خواست که تا زمان کامل پرداخت بها اتومبیل را بیمه جامه ( Vollkasko) نمایید. از بیمه های اختیاری می توان به بیمه بازنشستگی تکمیلی برخی اشکال بیمه درمانی خصوصی بیمه لوازم خانه بیمه تعهد شخص ثالث بیمه مسافرت بیمه خرابی اتومبیل و بیمه عمر اشاره کرد.

لازم نیست که نیمی از در آمد خود را صرف بیمه شدن در برابر انواع رویدادهای ناخوشایند نمایید ( از سرماخوردگی معمولی گرفته تا ورشکستگی ) ولی لازم است در برابر هر حادثه ای که ممکن است مشکل مالی جدیدی ایجاد کند ( مانند تصادف جدی و یا وقوع آتش سوزی در خانه ) خود را بیمه کنید. در این مورد نظیر هر آنچه با مسایل مالی مرتبط است پرس و جو بیش از ابتیاع بیمه از اهمیت شایان برخوردار است. صرفاً جمع آوری چند بروشور از نمایندگی های بیمه و یا چند تلفن می تواند باعث صرفه جویی بسیار شود. متاسفانه شما نمی توانید خود را در برابر بیمه نشدن بیمه کنید و یا بر علیه بیمه گر خود به دلیل ارائه اطلاعات و توصیه های ناصحیح اقامه دعوی کنید!

در کلیه موارد مربوط به بیمه شما خود مسئولید که اطمینان حاصل کنید خود و خانواده تان در آلمان از پوشش بیمه کافی و قانون برخوردارند. به خاطر داشته باشید که اگر بخواهید ادعای خسارت کنید ممکن است لازم باشد حادثه مورد نظر را ظرف مدتی کاملاً مشخص و با شیوه جزئیات مطرح در قرار داد یا بیمه نامه به بیمه گر گزارش کنید. همچنین به هنگام تنظیم ادعای خسارت ممکن است لازم باشد فهرستی از رسید خرید اشیاءو لوازم آسیب دبده یا تخریب شده گزارش پلیس یا تصاویری از صحنه حادثه ارائه کنید. ممکن است قانون کشور آلمان با قانون کشور موطن شما و یا کشوری که بیشتر در آن اقامت داشته اید متفاوت باشد بنابراین هرگز فرض را بر آن نگذارید که قانون آلمان را می دانید.

• شرکت ها و نمایندگی های بیمه

بیمه یکی از مهمترین فعالیت های تجاری در آلمان است و شرکت های بیمه بسیاری در این کشور فعالیت دارند که از میان آنها می توان انتخاب کرد. بسیاری از آنها از خدمات بیمه متنوعی عرضه می کنند در حالی که در برخی دیگر در زمینه خاصی تخصص و تبحر دارند. شرکت های بزرگ بیمه در سراسر آلمان دفاتر نمایندگی دارند. برخی از این شرکت های بزرگ و معتبر عبارتند از Allianz , AXA و ZURICH ولی شرکت های بسیار دیگری هم وجود دارند. در بیاری از شهرها می توان نمایندگی های مستقر و نیز دلالان ( Makler و یا Mehrfachagent ) بسیاری یافت که نمایندگی شرکت های مختلف بیمه را به عهده دارند و به شما شما امکان می دهند بیمه نامه های شرکت های مختلف را با همین مقایسه کنید. در هر شهر تعداد مشاور بیمه ( Versicherungsberater ) نیز به کار مشغولند که به ازای دریافت مبلغی شما را در مورد انواع بیمه نامه هایی که نیاز دارید و نیز بهترین و مقرون به صرفه ترین بیمه نامه ها راهنمایی می کند. این مشاوران مستقل نماینده شرکت های بیمه نیستند و از آنها پورسانت نمی گیرند.

بسیاری از بانک ها و صندوق های پس انداز ( Sparkassen ) طرح های بیمه ویژه خود دارند. (به عنوان مثال Deutsche Herold شعبه مخصوص رسیدگی به امور بیمه Deutsche Bank است ) و قسمتی از توصیه های مالی و خدمات سرمایه گذاری که به مشتریان خود عرضه می کنند تجزیه و تحلیل نوع پوشش بیمه مشتری است. Quelle فروشگاه زنجیره ای بزرگی که از طریق سفارش پستی نیز خدمات ارائه می دهد مانند بسیاری از فروشگاه های زنجیره ای دیگر بیمه نامه های خاص خود را دارد که شامل بیمه تعطیلات بیمه مسافرت و بیمه عمر است. در سال های اخیر شرکت های بیمه تلفنی نیز روی کار آمدند که معمولاً در رقابت با یکدیگر حق بیمه کمتری طلب می کنند. به علاوه می توانید شرکت های بیمه بسیاری را از طریق اینترنت بیابید ( به عنوان مثال www.verischerungsverglich.de ) که بسیاری از آنها به فرد امکان می دهند ارزش آنچه را قصد دارد بیمه کند خود تضمین بزند و از طریق اینترنت قرارداد ببندد.

از اواسط سال 1992 محدودیت های بازار بیمه اروپا حداقل به صورت نظری رفع شده است و بیمه گران قادر شده اند بیمه نامه های بین المللی به مشتریان ارائه دهند. این بدان معناست که اگر شما از یک کشور دیگر عضو اتحادیه اروپا به آلمان می آیید ممکن است بتوانید از بسیاری از قراردادهای بیمه کشور قبلی در آلمان استفاده کنید ( به ویژه بیمه عمر و بیمه تکمیلی از کار افتادگی ). بنابراین قبل از ترک آن کشور با شرکت بیمه خود مشورت کنید که آیا شما را در آلمان نیز تحت پوشش خود قرار می دهند یا خیر آیا پوشش بیمه شما کافی است و یا برای برابری با استانداردهای بیمه آلمان باید مورد تجدید نظر قرار گیرد ( این امر به ویژه برای بیمه اتومبیل از اهمیت بسیار برخوردار است ).

• قراردادهای بیمه
• تامین اجتماعی
• واجد شرایط بودن
• حق بیمه
• مستمری کهنسالی ازکار افتادگی و فوت
• بیمه درمانی
• بیمه مراقبت طولانی مدت
• بیمه بیکاری
• بیمه حوادث ناشی از کار
• مستمری های تکمیلی
• بیمه منزل و محتویات آن
• بیمه مسئولیت شخص ثالث
• بیمه تعطیلات و مسافرت
• بیمه خرابی اتومبیل
• بیمه عمر

برای اطلاعات بیشتر کیلیک کنید